理财APP扎堆火拼 用户增长速度或为火拼关键

每笔收支随手记录，各种短信、邮件将账单自动导入，在挖财CEO李治国看来，关心钱去哪儿的老百姓都需要这样一个“资产管家”，但让他困惑的是，帮老百姓管好钱以后还能做什么？

去年横空出世的余额宝搅动了互联网金融，也给底层的记账工具铺垫了商业化路径，李治国对南都记者笑言，一夜之间在手机上直接买理财产品变成了一个可能，记账对接理财成了一个闭环。在他看来，理财APP的商业化路径已经明晰，接下来就看谁走得更快、更深。

对此，京东商城副总裁姚乃胜4月9日在清科2014中国互联网金融投资大会上谈到，理财APP在未来会是一个导购智慧理财的概念，把消费、收支、理财、保险等全部打通在一起。

记账工具崛起

记账类APP这几年都稳居理财类下载量三甲

从清科研究中心的数据来看，目前国内市场当中的理财A PP大致分为记账理财、股票操盘、银行A PP和信用卡管理四大类型。其中记账理财起步较早，也是目前积累用户量最庞大的一块。在W eb时代，PC端上的记账工具就一度达到100多款，2009年以后，移动端的记账APP开始涌现，最高峰的时候接近200款。南都记者查阅苹果AppStore以及各大安卓市场的相关数据发现，以随手记和挖财为代表的记账APP，这几年都稳居理财类下载量三甲，而通过解析信用卡账单、自动记账的卡牛信用卡管家、51信用卡管家也排在前列。

何以记账APP能占得先机？随手记CEO谷风告诉南都记者，国内的理财土壤先天不足，老百姓大都没有什么理财的观念，而记账这个切入口正好先帮助用户理解自己的财务状况。去年银率网对中国的消费者做了一项金融能力的调查报告，结果中国消费者的财务知识远远落后于其他国家，甚至只相当于阿尔巴尼亚的1/10。在这种情况下，有多少人愿意坚持记账呢？谷风说，可能并不是一个很大的人群，但他相信，随着个人信用卡、房贷、车贷等日益增多，会有更多人需要用一个工具来管钱，而这些对钱敏感的用户，将是未来潜在的理财客户。

李治国与谷风所见略同，他带领的挖财就是先用记账培养用户。挖财有一整套记账解决方案，用户进行简单记录收支，或者用拍照与语音识别记账，就能获得直观的图形化消费明细分析；同时挖财也有一个外部的PC服务端，可以一云多端地帮用户通过记账、做预算来管钱，这种实用的体验正是黏住用户的重要因素。

记账理财或脱节

对于转化率，随手记和挖财都没有给出明确的回答

然而，甩不掉纯工具应用的帽子，记账APP的商业化路径始终不明朗，直到去年下半年余额宝刮起“全民理财风”，才终于看到了转型的契机。李治国对南都记者说，老百姓的理财意识被唤醒，不过到底怎么买理财产品、买什么产品，大部分人压根没有清晰的想法，这就给了记账APP一个机会：APP账单里有用户的消费偏好、经济情况和信用情况，结合这些数据的解读，正好能顺势给用户推荐合适的理财产品。去年下半年，挖财开始做金融方面的尝试，在平台接入“理财超市”的子频道。李治国说，用户的反馈很不错，在还没怎么推广的情况下，平台上理财产品最高一天卖掉几个亿，大大超出预期。

随手记、51信用卡管家等工具也是相似的思路，记账作为最底层的应用，然后和传统金融机构合作，在记账之上嫁接各种金融服务，总之就是充当一个“引流”的角色。谷风对记账A PP的商业前景信心满满，他表示，凭借一直以来沉淀的用户规模，记账APP有机会成为最大的理财产品分销渠道。

不过，在实际迁移用户的过程中，却不乏“记账”和“理财”脱节的情况。南都记者了解到，一方面，记账APP的核心功能还是记账；另一方面，以铜板街、盈盈理财为代表的新兴交易类理财APP，同样是用户购买理财产品的热门渠道，用户未必哪里管钱就在哪里理财。对于“记账”和“理财”之间的转化率，随手记和挖财都没有给出明确的回答，但李治国表示，前期积累大量用户财务数据的记账APP会更有爆发力。

而从PC端投顾转向理财超市的金斧子CEO张开兴则有不同的看法，他对南都记者分析，尽管互联网理财被戏称为“屌丝理财”，但其实真正能花钱去理财的人并非那么纯屌丝，只是它的小额度比起传统理财显得屌丝而已；而记账用户都是消费比较紧张的人群，他们理财消费能力相对偏弱，与理财人群并不完全吻合；而交易类理财APP，用户的直接目的就是购买理财产品，定位鲜明，从用户的增量来看，后发先至的势头不可小觑。

对此，盘古资本创始合伙人许萍认为，用户其实最关注的是理财产品本身，作为渠道考验的是筛选的能力。说到底，哪里有好产品，用户就去哪儿。

产品为王爆款先行

比拼的是谁找产品更准、找合作机构更快

在产品选择上，随手记从金融市场上较为成熟的贷款产品切入。谷风告诉南都记者，去年跟五六家银行合作做贷款的流量分发，随手记根据用户的个人消费情况、信用卡账单管理等方面的数据提供预筛选，把不符合要求或判断有风险的申请者先剔除掉。比如说“信金宝”就是之前和中信银行合作推出过信贷产品，给有稳定工作和收入的个人提供信用卡额度内的现金分期。至于屌丝们热衷的货币基金，随手记暂时没有太多动作。他解释，在去年余额宝一家独大的势头下，没有哪家理财A PP卖货币基金能拼得过，但往后发展，还是要丰富品类来争夺用户。

“哪种产品容易把用户量做起来，就先从哪种着手。”张开兴对南都记者说，现在理财APP都还非常小，没有谁有绝对的用户量，相互拼的就是圈用户的速度，用户的需求是低门槛、高流动性、收益高这三点，那就看谁找产品更准、找合作机构更快。金斧子计划近期结合已有的PC端数据另推一款理财APP，时下热门的货币基金和P2P产品是他的首选。

然而，某一款理财产品终究不是哪个渠道的独家，比方说，在挖财理财超市上热销的头三款货币基金，在铜板街上都能找到，收益率几乎一样，那对于用户来说，有何差异？对此，谷风分析，在可销售的理财产品并不丰富的情况下，理财APP最终走向一致化是必然，作为渠道更多需要耐心等待市场成熟。

但李治国并不愿意等，他思索，有没有更快捷的路径让挖财抛开竞争对手。去年，挖财收购了零售金融业咨询分析公司“信策数据”，信策的CEO顾晨炜，也是挖财现在的总裁，在国内外银行有十几年的经验，据悉在银行关系的打通上能助挖财一臂之力。“理财A PP比拼的是谁走得更深。”李治国对南都记者说，挖财现在有自己的金融团队，跟金融机构也会有更深入的协作，未来产品更多样化之余，或许还能拿到一些独销的产品，总之，要区隔于其他理财A PP。

对于创业者“以快打慢”的策略，许萍认为，目前金融产品并不完善，像信托、P2P，风险还是比较大的，作为销售平台在筛选时还是谨慎为上，一旦产品出了问题，用户对平台的信任也会受到影响。她建议，与其短时间内求量，不如放慢脚步、精挑细选。

“理财市场真正需要的是产品创新，能不能绕开金融机构，互联网企业自己产生一些新的理财产品。”姚乃胜在清科互联网金融投资大会上提出了这样一种思路，许萍认为值得探索，理财A PP作为销售渠道，充分了解用户需求以后，也可以尝试参与到理财产品的设计当中，或许能给市场带来更大的价值。

个性化PK模块化个性化

只针对高净值人群？给互联网屌丝提供模块化方案足矣？

话说回来，对初涉理财的用户来说，把理财产品一股脑儿地堆在他们面前，不少人反而会有“选择困难症”。正如数米基金网CEO陈鹏在清科互联网金融投资大会上所分享的，理财超市的核心竞争力不在于你把最多的产品给他，个性化、定制化是未来的方向之一。参考国外的互联网理财，更多是依赖云计算、大数据来进行这种智能化的服务。

李治国也认同这一点，在他看来，每个用户的资产状况不一样，风险承担能力不一样，有很大的个性化空间可挖掘。不过，智能化的数据模型门槛不低，定制匹配的前提是财务管理经验和数据处理的积淀。纵观现在热门的理财A PP，更多是篮子式地罗列理财产品，然后把主推的“置顶”。

挖财有意在个性化上进一步探索，最近试水了一个“财务体检”的小功能：用户设置存款、月收入、月支出三个数据，就能自动生成理财方案，对比不同方案下的收益，以此引导用户购买理财产品。李治国告诉南都记者，这个小测试虽然简单，但感兴趣的用户还挺多，目的就是让用户把打理钱变成习惯，主动去理财。他还说，“财务体检”的理念将来会应用到升级版的挖财里面，比方说对用户进行分类，每个月通过数据、报表给用户做个理财提醒，个性化推荐理财产品。

不过，互联网屌丝到底多需要个性化服务，许萍认为值得商榷，毕竟个性化理财更多是针对高净值人群，理财A PP其实提供模块化的理财方案足矣。张开兴也认同，特别是个性化的理财服务离刚起步的互联网理财市场还远，现阶段用户希望的是如何更简单、方便地找到产品，比方说输入投资关键词，就得到多个可选择的组合方案。

未来理财APP的商业规模能有多大，许萍对南都记者说，现在还不好预测，但肯定谈爆发还尚早，作为互联网金融的其中一环，有赖于整个大环境的推进和发展。