电商金融之路：银行在左 网贷平台在右

　　在阿里的成功榜样面前，如果电商平台不做金融的话，那么就太暴殄天物了：

　　贴身紧逼阿里最甚的是苏宁，除了拥有小贷公司，在阿里申请网络银行牌照同时，苏宁已经递交了设立银行的申请，苏宁银行股份有限公司也已经通过了工商局的核名;旗下有易迅网的第三方支付“财付通”市场份额已经超过了20%，虽然还赶不上支付宝，但是也已经排名第二，同时也在申请银行牌照;京东除了在2012年与中国银行合作供应链金融，还收购了第三方支付公司“网银在线”;网盛生意通则成立了“网盛融资”，杀入融资性担保行业。

　　绕不开的银行

　　电商平台做金融，由于有着历年积累的企业交易数据的支持，有着得天独厚的优势，不过要想成功，可以说“成也银行，败也银行”：

　　在中国，银行是的主流，无论是在品牌、信誉、资金实力、贷款成本方面，有着无可比拟的优势，与银行的合作也有助于提高电商平台的品牌和吸引力。2009年前后，在阿里与建行工商合作的影响下诸多B2B平台，如敦煌网、网盛生意宝、全球网、金银岛、一达通、慧聪网等，更是早在2009年前后，与银行合作，推出“e保通”、“贷款通”、“e商通”、“e单通”、“融资易”、“民生新e贷”等网络贷款产品。

　　然而，“硬币”的另一面是银行门槛较高，即使是像阿里这样的巨无霸，即使是与自己的战略投资方工商银行和建设银行的合作，也由于大部分电商平台推荐的客户满足不了银行的条件，而最终导致了合作的破裂，阿里改弦更新，试图从小贷、担保方面突围。

　　不过小贷只有1.5倍的杠杆率，担保虽然杠杆率达到10倍，但也需要与银行合作，还是无法从根本上解决电商平台客户的融资问题。

　　更何银行这个昔日的合作伙伴已经开始“捞过界”，成为电商的最强劲的竞争对手：建设银行2012年成立了电商平台“善融商务”，上线一年，入驻商户超过150万，交易额超百亿，融资额达数十亿;8月民生银行传出在前海设立民生电商的消息;10月，工商银行电商平台也将上线……

　　可以说，无论是为了发展还是生存，金融都是各大电商平台的必经之路。

　　银行的掣肘

　　然而，不管是和银行合作或者是自己成立银行，电商平台都会面临着种种掣肘。对于前者，阿里和银行的合作破裂，正是因为阿里提供的交易数据，并不一定能够满足银行对客户信用评定的需求，而即使是电商自己做了银行，不在同的监管体系下，电商金融就能够解决这个问题?

　　前中国银监会创新监管部副主任、现民生电商公司总经理尹龙，在8月13日下午举办的互联网金融分论坛上表示，他不认为支付宝将来能够做银行。尹龙指出，支付宝缺乏大量专业人才，经营银行所要求的包括经营管理技术、风险管理的技术、产品设计的技术、内控的技术、合规技术这一整套的体系，是很难在短期内招一批人、培训一下就可以建立的。

　　尹龙还批评阿里所谓的创新都是“踩红线式的创新”，而一旦成为银行就要接受比小贷、比担保公司更严厉的监管。以沉淀资金产生的利息为例，目前支付宝的做法就涉嫌贪污客户资金。

　　事实上，2011年就曾有淘宝卖家质疑支付宝资金管理问题，支付宝官方则以“所有客户备付金委托中国工商银行托管，并接受央行监督”公告含糊应对。时至今日，支付宝每天的沉淀资金高达300亿，如果从这个层面上来看，阿里今年推出“”不仅是为了曲线获得，而且还有化解危机、转移视线的意味。

　　更何况，电商尤其是大的综合性电商平台，客户的资质、行业、规模、融资需求都千差万别，不管是之前与少数几家银行合作，还是成立自己的银行，哪怕是像阿里，再加上小贷、担保，都无法满足客户的多层次的需求。

　　第三条道路：网络融资平台

　　既然银行绕不开，而又要受诸多掣肘，有业内人士指出，电商平台做供应链金融不妨选择更为开放的P2P网络贷款平台如融道网、易贷网等合作。

　　一方面，与找银行合作相比，与其费时费力的一家家找银行谈判、根据银行的需求设计相应的产品，网络融资服务平台已经积累了相当多的金融机构、金融产品，如融道网上有银行、小贷、担保、融资租赁、P2P、PE、VC、天使、融资咨询等十大类金融机构、超过3万名信贷业务员，可以满足电商平台不同层次客户的融资需求。

　　在合作方式上，由于同是平台，双方的互动会更加高效，改变了之前电商平台为银行“找客户”、银行坐等“挑客户”的被动局面，电商也无须再接受与银行合作的一些苛刻条件如要求平台提供担保、保理、保险等，降低了平台的风险。

　　在最终成效方面，融道网、易贷网的金融机构资源已经下沉到信贷员的层面，可以帮助企业直接对接到“人”，电商平台的客户和融资平台的信贷员之间可以进行平等的双向选择，电商客户无须再看银行脸色，大幅改善了用户体验。

　　贷款倒计时小编分析:众所周知，在贷款过程中，信贷员有很大的裁量权，他的风险偏好、行业熟悉度、业务能力直接影响着贷款的成功率，同一个客户，由同一个金融机构的不同信贷员来服务，最终结果都有可能不同。因此，融道网还对3万名信贷员的特点：如行业偏好、风险偏好、业务能力、业务热情等进行了“标签化”，使得企业和信贷员之间的对接更为高效。贷款倒计时专注与P2P网络贷款平台服务www.08765.net

　　电商平台也可以在与网贷平台的合作中获得相应的经济收益，要知道，阿里与建行和工行的合作破裂，另一大原因就是阿里想从银行端获得收益，在目前的情况下，无疑是“与虎谋皮”，而与网络融资平台的合作，则可以达到双赢。

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